新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款和費(fèi)率方案呼之欲出

    目前，我國(guó)已成為世界上最大的新能源汽車(chē)生產(chǎn)和銷(xiāo)售市場(chǎng)。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)153萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的0.7%。在新能源汽車(chē)日益普及的同時(shí)，新能源汽車(chē)的安全性也受到更多關(guān)注。6月20日，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)布了《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”），報(bào)告顯示，新能源汽車(chē)將成為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的“新藍(lán)�！�，并呈現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)特征。

    新能源汽車(chē)保險(xiǎn)需求快速增長(zhǎng)

    隨著各地機(jī)動(dòng)車(chē)限行政策的陸續(xù)出臺(tái)，節(jié)能環(huán)保且不限行的新能源汽車(chē)受到越來(lái)越多消費(fèi)者的歡迎。新能源汽車(chē)銷(xiāo)量出現(xiàn)井噴，相應(yīng)的保險(xiǎn)需求也快速增長(zhǎng)。報(bào)告顯示，2013年至2017年，年均承保車(chē)輛增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速為72.0%。2017年，新能源汽車(chē)承保車(chē)輛達(dá)171.7萬(wàn)輛，同比增速為47.0%；保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

    伴隨著新能源汽車(chē)熱銷(xiāo)，新能源汽車(chē)占比穩(wěn)步提升，新車(chē)市場(chǎng)增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。2017年，新能源汽車(chē)占比提升至0.94%，約為2013年的6.7倍。在新車(chē)市場(chǎng)中，新能源汽車(chē)承保量占比從2013年的0.32%持續(xù)提升至2017年的2.74%，約為2013年的8.6倍。

    從承保數(shù)量分布看，各車(chē)種中的新能源汽車(chē)占比都在持續(xù)提升，特別是在城市公交中，新能源汽車(chē)數(shù)量占比已達(dá)到39.0%；在出租租賃汽車(chē)中，新能源汽車(chē)數(shù)量占比為10.3%；在機(jī)關(guān)車(chē)和家用車(chē)中，新能源汽車(chē)數(shù)量占比尚不足1%。

    新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)差異較大

    新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)保障也是廣大消費(fèi)者關(guān)心的問(wèn)題。報(bào)告顯示，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)頻率更高，且不同種類(lèi)的車(chē)輛差異較大。

    整體來(lái)看，新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)頻率比非新能源汽車(chē)高，且不同的車(chē)輛種類(lèi)差異很大。家用車(chē)中新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源汽車(chē)，高出11.7個(gè)百分點(diǎn)；機(jī)關(guān)車(chē)和公路客運(yùn)汽車(chē)中新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率明顯低于非新能源汽車(chē)，分別低8.0個(gè)、7.1個(gè)百分點(diǎn)，其他車(chē)輛種類(lèi)出險(xiǎn)率差異較小。報(bào)告分析指出，家用車(chē)中新能源汽車(chē)出險(xiǎn)頻率較高或許與近幾年網(wǎng)約車(chē)的快速發(fā)展有關(guān)，開(kāi)展網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)的新能源汽車(chē)多以家用車(chē)的車(chē)輛種類(lèi)進(jìn)行承保，行駛時(shí)長(zhǎng)的大幅增長(zhǎng)會(huì)直接導(dǎo)致其出險(xiǎn)頻率顯著提高。

    此外，新能源汽車(chē)賠付情況高于非新能源汽車(chē)。從案均賠款來(lái)看，新能源汽車(chē)略高于非新能源汽車(chē)，差異約2.8%。家用車(chē)、出租租賃汽車(chē)與城市公交車(chē)特點(diǎn)一致，表現(xiàn)為新能源汽車(chē)高于非新能源汽車(chē)；企業(yè)車(chē)、機(jī)關(guān)車(chē)與公路客運(yùn)新能源汽車(chē)低于非新能源汽車(chē)。

    從賠付率來(lái)看，新能源汽車(chē)高于非新能源汽車(chē)0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中，在家用車(chē)領(lǐng)域，新能源汽車(chē)比非新能源汽車(chē)賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)，其余車(chē)種的新能源汽車(chē)賠付率持平或略?xún)?yōu)于非新能源汽車(chē)。

    單均保費(fèi)高于非新能源汽車(chē)

    報(bào)告顯示，新能源汽車(chē)單均保費(fèi)顯著高于非新能源汽車(chē)。

    整體來(lái)看，新能源汽車(chē)的單均保費(fèi)比非新能源汽車(chē)高21%。從不同車(chē)輛種類(lèi)來(lái)看，家用車(chē)、城市公交、出租租賃的新能源汽車(chē)單均保費(fèi)幾乎都高于非新能源汽車(chē)20%以上，而企業(yè)車(chē)、機(jī)關(guān)車(chē)和公路客運(yùn)車(chē)的新能源汽車(chē)單均保費(fèi)相比非新能源汽車(chē)更低，特別是企業(yè)車(chē)的單均保費(fèi)低于非新能源汽車(chē)30%。

    報(bào)告指出，綜合出險(xiǎn)頻率、案均賠款、賠付率和單均保費(fèi)對(duì)比情況，雖然不同種類(lèi)車(chē)輛的表現(xiàn)情況不一，但整體上，新能源汽車(chē)賠付率與非新能源汽車(chē)差異較小，但是新能源汽車(chē)單均保費(fèi)卻高出非新能源汽車(chē)21%，說(shuō)明套用非新能源汽車(chē)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率很難客觀(guān)、合理地管理新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)亟待制定專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方案。

    報(bào)告建議，行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分借鑒國(guó)際新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征出臺(tái)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬示范條款，對(duì)電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定，對(duì)由電池、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對(duì)第三者及車(chē)上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定，增加純電動(dòng)汽車(chē)充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。

    新能源汽車(chē)的車(chē)價(jià)較非新能源汽車(chē)高，導(dǎo)致新能源汽車(chē)的保費(fèi)也比非新能源汽車(chē)貴，使得購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的車(chē)主背負(fù)更多的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。因此，報(bào)告建議，政府可以考慮為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)提供一定方式的補(bǔ)貼，以促進(jìn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。